Cuánto vale el inmueble
Lo dice la tasación, que pagas tú. Te prestan solo una parte de ese valor, para cubrirse si algo sale mal. Cada empresa fija esa parte y te la da por escrito.
Préstamos de capital privado con garantía hipotecaria
Los préstamos de capital privado los conceden empresas e inversores que no son bancos, con un inmueble tuyo como garantía. Sirve una vivienda, un local, una nave o un terreno a tu nombre. Miran sobre todo lo que vale y las cargas que tiene, no tu nómina.
Estudiamos tu caso gratuitamente y te damos respuesta en menos de 24 horas.
- Estudio gratis, respuesta en menos de 24 horas
- Nunca te pedimos dinero por adelantado
- El coste total, por escrito antes de firmar
Qué es un préstamo de capital privado
Un préstamo de capital privado es un préstamo que no da un banco, sino una empresa o un grupo de inversores. Queda asegurado con una hipoteca sobre un inmueble tuyo: por eso también se le llama hipoteca de capital privado o hipoteca privada. Es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria.
Quien presta asume más riesgo que un banco, porque presta a personas que el banco rechaza. Lo compensa de dos formas: pide un inmueble con valor de sobra y cobra más intereses y comisiones.
| Qué cambia | Banco | Capital privado |
|---|---|---|
| Qué mira primero | Tus ingresos y tu historial de pagos. | Lo que vale el inmueble y las cargas que tiene. |
| Si no tienes nómina | Te pide ingresos que puedas demostrar. | Estudia otros ingresos: una pensión, tu actividad o unos alquileres. |
| Si estás en ASNEF o RAI | Lo normal es que te diga que no. | Algunas empresas lo estudian igualmente. |
| Coste | Más bajo. | Más alto: intereses y comisiones mayores. |
| Si la garantía es tu vivienda | Te protege la Ley 5/2019. | Te protege la misma ley. |
ASNEF y RAI son ficheros de impagos. La Ley 5/2019 se aplica a quien presta como negocio, aunque sea un inversor que lo hace de vez en cuando: artículo 2.1 (BOE).
Requisitos: qué miran en lugar de tu nómina
Sin nómina, el estudio gira alrededor de cuatro preguntas. Si las cuatro tienen buena respuesta, tu caso tiene salida. Si falla una, lo normal es que no.
Qué cargas tiene
Se mira en la nota simple del Registro de la Propiedad: hipotecas, embargos o deudas que pesan sobre él. Lo que debas se resta de lo que te pueden prestar, o se paga con el propio préstamo.
Cómo vas a pagar la cuota
No hace falta una nómina, pero sí ingresos que se puedan comprobar: una pensión, tu actividad de autónomo o unos alquileres. Es lo que llaman capacidad de devolución.
Cómo vas a devolver el capital
Algunos préstamos se pagan con cuotas de capital e intereses. Otros, solo con intereses y el capital al final: entonces tienes que saber de dónde saldrá ese dinero. Es el plan de salida.
Capital privado para particulares, autónomos y pensionistas
Nos centramos en personas con un inmueble a su nombre, no en promotores ni en grandes empresas. Elige el caso que más se parece al tuyo.
Estoy en ASNEF o RAI
Un préstamo con garantía hipotecaria con ASNEF: qué piden y qué pesa el impago anterior.
Tengo varias deudas
Reunificarlas con tu vivienda como garantía, y cuándo sale más caro que no hacerlo.
He heredado y no puedo pagar los impuestos
Un préstamo para aceptar la herencia con el inmueble heredado como garantía.
Tengo un embargo o fecha de subasta
Un préstamo para parar la subasta o levantar el embargo, si llegas a tiempo.
Quiero elegir bien a quién pedírselo
Prestamistas privados: qué comprobar antes de darles tus datos.
No tengo ningún inmueble
Qué hay de capital privado sin garantía hipotecaria, y por qué casi siempre piden una.
Cuánto cuesta un préstamo de capital privado
Más que un préstamo del banco. No publicamos intereses ni comisiones porque cada empresa fija los suyos según el inmueble, el importe y el plazo. Lo que sí te decimos es qué pedir por escrito, en euros y no solo en porcentaje.
Pide por escrito antes de dar ningún paso
- El tipo de interés y la TAE, que suma intereses y comisiones en un solo porcentaje.
- La comisión de apertura, y si se descuenta del dinero que recibes.
- Cuánto recibes de verdad y cuánto habrás devuelto al final.
- Si cada mes pagas capital e intereses, o solo intereses con el capital al final.
- Cuánto cuesta cancelarlo antes de tiempo.
- Cualquier otro gasto o comisión, lo cobre quien lo cobre.
Quién paga los gastos de la firma
Si la garantía es tu vivienda, la tasación la pagas tú. La notaría de la escritura, el registro y la gestoría los paga quien presta. Las copias de la escritura, quien las pida.
Fuente: Ley 5/2019, artículo 14.1.e (BOE).
Cómo se pide un préstamo de capital privado, paso a paso
De tu primer mensaje a la firma ante notario. Si lo necesitas con urgencia, dínoslo al principio: lo que más tarda suele ser la tasación, la nota simple y la cita con el notario.
-
Nos cuentas tu caso
Tu nombre, tu teléfono y qué inmueble tienes. El resto lo hablamos por teléfono.
-
Respuesta en menos de 24 horas
Te decimos si tu caso tiene salida y qué va a hacer falta. Si no la tiene, también te lo decimos.
-
Nota simple y tasación
La nota simple confirma de quién es el inmueble y qué cargas tiene. La tasación, cuánto vale.
-
Oferta por escrito
Con el coste total. Si la garantía es tu vivienda, la recibes al menos 10 días naturales antes de firmar.
-
Notario y firma
El notario que elijas te explica el contrato antes, sin coste. Después firmas y recibes el dinero.
Desconfía de quien te prometa el dinero en horas. La tasación, el registro y el notario llevan su tiempo. Con tu vivienda como garantía, además, la ley te da un plazo para leer la oferta (Ley 5/2019, artículos 14.1 y 15).
Qué te protege la ley si la garantía es tu vivienda
Cuando pones tu vivienda como garantía y el préstamo lo pides tú, estas reglas de la Ley 5/2019 juegan a tu favor. Son irrenunciables: ningún contrato puede quitártelas.
| Protección | Qué significa para ti | Artículo |
|---|---|---|
| Oferta por escrito, con tiempo | Recibes la oferta vinculante (FEIN) y el borrador del contrato al menos 10 días naturales antes de firmar. | 14.1 |
| Visita gratis al notario | El notario que elijas te explica el contrato antes de la firma y lo deja en un acta que no pagas. | 15 |
| Gastos de la firma | Notaría, registro y gestoría los paga quien presta. Tú pagas la tasación. | 14.1.e |
| Devolverlo antes, con tope | Lo que te cobren por cancelar antes de tiempo tiene un límite fijado por ley. | 23 |
| Sin reclamarte todo por un retraso | Para exigirte todo el préstamo de golpe tiene que haber una deuda mínima y un aviso con un mes para pagar. | 24 |
| Interés de demora con tope | El del préstamo más 3 puntos, y solo sobre el capital vencido que no hayas pagado. | 25 |
La FEIN es la ficha europea de información normalizada: la oferta con todas las condiciones. Fuente: Ley 5/2019, artículos 3, 14, 15, 23, 24 y 25 (BOE, texto consolidado).
Cuándo conviene un préstamo de capital privado y cuándo no
Poner tu inmueble como garantía es la última opción, no la primera. Antes de pedirlo, mira estas tres salidas.
Vender a tiempo
Si no ves cómo pagar a largo plazo, vender cuando tú decides suele salir mejor que perder el inmueble en una subasta.
Pedírselo al banco
Con ingresos demostrables, aunque sean de autónomo o de una pensión, el banco puede ampliarte la hipoteca o darte un préstamo. Sale más barato.
Negociar la deuda
Si el problema es una deuda concreta, pide a quien te reclama un aplazamiento o una rebaja. A veces basta para no hipotecar nada.
Tiene sentido si…
- Ya has descartado vender, el banco y la negociación.
- Puedes pagar la cuota con lo que ingresas hoy, sin contar con dinero que aún no tienes.
- Sabes cómo devolverás el capital si se paga al final.
- La cantidad que necesitas justifica los gastos de tasación y firma.
No lo pidas si…
- Solo te sirve para ganar unos meses y el problema seguirá ahí.
- La cuota depende de un ingreso que no está asegurado.
- No te dan el coste total por escrito.
- Te piden dinero antes de firmar o te meten prisa para hacerlo.
Qué pasa si no puedes pagar, y cómo evitar una estafa
Si dejas de pagar, primero se suman intereses de demora. Si la deuda sigue creciendo, quien presta puede reclamarte todo el préstamo y pedir la ejecución hipotecaria: la venta del inmueble en subasta. Es decir, puedes perder tu casa.
Si no puedes pagar
Avisa antes de dejar de pagar, no después: con margen hay más opciones, como alargar el plazo o vender. Te explicamos los plazos y los límites de la ley en qué pasa si no pagas un préstamo con garantía hipotecaria.
Señales de estafa
Nadie serio te pide dinero antes de firmar para «reservar» o «desbloquear» el préstamo. Si no es un banco, quien presta con tu vivienda como garantía tiene que estar inscrito. Puede ser en el Banco de España o en su comunidad autónoma (Ley 5/2019, artículo 42).
¿Tienes un inmueble y el banco te ha dicho que no?
Estudiamos tu caso gratis y te damos respuesta en menos de 24 horas.
Preguntas frecuentes sobre préstamos de capital privado
¿Qué es un préstamo de capital privado?
Un préstamo que no da un banco, sino una empresa o un inversor con su propio dinero. Casi siempre lleva un inmueble como garantía y se firma ante notario.
¿Qué cantidad se puede pedir?
Depende del valor de tasación del inmueble y de las cargas que tenga. Te prestan solo una parte de ese valor, y la cifra exacta llega después de tasar.
¿Para qué se puede usar el dinero?
Para lo que necesites: reunificar deudas, parar un embargo, pagar los gastos de una herencia o dar liquidez a un negocio. El destino importa, porque de él depende cómo vas a devolverlo.
¿Dónde encontrar prestamistas particulares?
Prestan con garantía hipotecaria empresas de capital privado, grupos de inversores y algunos particulares. Si no es un banco y la garantía es tu vivienda, tiene que estar inscrito. Vale también para el particular que presta como inversión, aunque sea de vez en cuando (Ley 5/2019, artículos 2.1 y 42).
Desconfía de los anuncios que no dan nombre, dirección ni número de inscripción. Te lo explicamos en prestamistas privados: cómo elegir uno.
¿Es posible un préstamo privado entre particulares sin intereses?
Sí, entre familiares o amigos, y conviene dejarlo por escrito con las fechas de devolución. No es lo que ofrece el capital privado: una empresa o un inversor siempre cobra intereses. Si un desconocido te ofrece dinero sin intereses a cambio de tu casa, desconfía.
¿Puedo pedirlo si mi casa ya tiene una hipoteca?
Sí, si el inmueble vale bastante más de lo que te queda por pagar. Hay dos formas: cancelar la hipoteca del banco con el nuevo préstamo, o firmar una segunda hipoteca.
La segunda hipoteca cobra después que la primera si hay que vender el inmueble. Lo explicamos en segunda hipoteca sobre la misma vivienda.
¿Y si la casa es también de mi pareja?
Si el inmueble tiene varios dueños, firman todos la hipoteca. Si es la vivienda de tu familia y estás casado, tu cónyuge también tiene que consentir, aunque la casa sea solo tuya (artículo 1320 del Código Civil). Cataluña y Aragón tienen normas parecidas en su derecho civil.
¿Me sirve si soy autónomo o pensionista?
Sí. Lo que cuenta es poder demostrar cómo pagarás la cuota. Si eres autónomo, con tus declaraciones de impuestos; si eres pensionista, con el certificado de la pensión. Si cobras una pensión, piensa también en cuántos años de cuota vas a firmar.
¿Puedo devolverlo antes de tiempo?
Sí. Si la garantía es tu vivienda, la ley pone tope a lo que te pueden cobrar por hacerlo. Y nunca puede ser más de lo que pierda quien te prestó.
A tipo fijo, hasta el 2 % de lo que devuelvas en los diez primeros años y hasta el 1,5 % a partir de entonces. A tipo variable, hasta el 0,15 % en los cinco primeros años o hasta el 0,25 % en los tres primeros, según el contrato; pasado ese plazo, nada.
Fuente: Ley 5/2019, artículo 23 (BOE).
¿Hay préstamos de capital privado sin garantía hipotecaria?
Casi todos piden un inmueble: es lo que les permite prestar a quien el banco rechaza. Los que no lo piden suelen exigir otra cosa a cambio, como una nómina o un aval. Si no tienes ninguna propiedad, mira qué hay de capital privado sin garantía hipotecaria.
¿Es lo mismo capital privado que private equity?
No. El private equity lo forman fondos que compran parte de empresas para hacerlas crecer y venderlas después. Un préstamo de capital privado es una deuda: te prestan dinero, lo devuelves con intereses y tu inmueble queda como garantía.
¿Puedo pedirlo si ya tengo un embargo o una fecha de subasta?
Sí, si el inmueble vale bastante más de lo que debes. El préstamo puede pagar la deuda y levantar el embargo antes de la subasta, y aquí el plazo manda: cuanto antes lo mires, más opciones. Lo explicamos en préstamo para parar una subasta o un embargo.
Sobre el autor
Asesor especializado en créditos, préstamos e hipotecas
Luis García es asesor especializado en créditos, préstamos e hipotecas, con más de 25 años de experiencia y más de 3.000 operaciones realizadas. Revisa cada guía de prestamosinnomina.es: qué pide el capital privado, cuánto cuesta de verdad y qué riesgos asume quien pone su casa como garantía.
Página actualizada el .
¿Tu caso tiene salida? Te lo decimos gratis
Déjanos tu nombre, tu teléfono y qué inmueble tienes. Te damos respuesta en menos de 24 horas, sin compromiso.