Habla con quien te prestó
Pide alargar el plazo o unos meses pagando solo intereses. A quien presta también le interesa cobrar sin ir al juzgado.
Qué pasa si no pagas un préstamo con garantía hipotecaria
Si dejas de pagar, la deuda crece con intereses de demora. Si sigues sin pagar, quien te prestó puede reclamarte todo el préstamo y pedir que el inmueble se venda en subasta. Antes de llegar ahí hay pasos, plazos y límites.
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- Nunca te pedimos dinero por adelantado
- El coste total, por escrito antes de firmar
Qué pasa, paso a paso
Este es el recorrido cuando la garantía es tu vivienda y el préstamo lo firmaste como persona.
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Primer impago
Lo que no has pagado empieza a generar intereses de demora. Te llamarán para reclamarlo.
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La deuda crece
Mientras lo impagado no llegue a los límites de la ley, no pueden reclamarte el préstamo entero.
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Requerimiento
Si llegas a esos límites, te requieren el pago y te dan al menos un mes para ponerte al día.
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Vencimiento anticipado
Si no pagas en ese mes, pueden dar por vencido todo el préstamo y reclamarlo en el juzgado.
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Ejecución y subasta
El juzgado saca el inmueble a subasta. Hasta que se apruebe el remate, puedes pagar y recuperarlo.
Los límites que pone la ley si la garantía es tu vivienda
Estas reglas no se pueden cambiar por contrato. Valen igual para un banco que para el capital privado.
| Regla | Qué dice | Artículo |
|---|---|---|
| Interés de demora | El interés del préstamo más 3 puntos, solo sobre el capital vencido y no pagado. | 25 |
| Reclamarte todo, en la primera mitad del plazo | Lo impagado tiene que llegar al 3 % del capital, o a 12 cuotas mensuales. | 24 |
| Reclamarte todo, en la segunda mitad | Lo impagado tiene que llegar al 7 % del capital, o a 15 cuotas mensuales. | 24 |
| Aviso previo | Un requerimiento de pago con al menos un mes para cumplir. | 24 |
Fuente: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículos 24 y 25 (BOE, texto consolidado).
Si la garantía es un local, una nave o un terreno, o si el préstamo lo pidió una empresa, estos límites pueden no aplicarse. Manda lo que diga el contrato: léelo con un abogado.
Qué puedes hacer antes de que sea tarde
Cuanto antes actúes, más opciones tienes. Avisa antes de dejar de pagar, no después.
Vende tú
Vender a precio de mercado deja más dinero que una subasta. Con el precio pagas la deuda y te quedas el resto.
Paga y para la subasta
Puedes liberar el inmueble pagando lo que debes antes de que se apruebe el remate.
Busca un abogado
Si llega la demanda, tienes un plazo corto para oponerte. Si no puedes pagarlo, pide justicia gratuita.
Después de la subasta
Perder el inmueble no siempre salda la deuda.
- Si la subasta da más de lo que debes, el sobrante es para ti o para tus otros acreedores.
- Si da menos, sigues debiendo la diferencia y pueden embargarte otros bienes o ingresos.
- Si es tu vivienda habitual y nadie puja, el acreedor no puede quedársela por cualquier precio: la ley fija mínimos.
Fuente: Ley de Enjuiciamiento Civil, artículos 579, 670 y 671 (BOE).
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Preguntas frecuentes sobre impagos
¿Te pueden meter en la cárcel por no pagar un préstamo?
No. No pagar una deuda no es delito. Las consecuencias son económicas: intereses de demora, embargo y, en un préstamo con garantía hipotecaria, la subasta del inmueble.
¿Cuánto tiempo puedo estar sin pagar un préstamo?
Con tu vivienda como garantía, no pueden reclamarte todo el préstamo hasta que lo impagado llegue al 3 % del capital o a 12 cuotas en la primera mitad del plazo, o al 7 % o 15 cuotas en la segunda. Mientras tanto, la deuda crece con intereses de demora.
¿Qué quiere decir préstamo con garantía hipotecaria?
Que un inmueble responde de la deuda. Si no pagas, quien te prestó puede pedir que se venda en subasta para cobrar. Lo explicamos en préstamos con garantía hipotecaria.
¿Cuánto tarda en salir un juicio por impago de hipoteca?
No hay un plazo fijo. Depende del juzgado y de si te opones a la demanda. Entre la demanda y la subasta pasan meses, y durante todo ese tiempo puedes pagar o negociar.
¿Cambia algo si el préstamo es de capital privado y no de un banco?
Si la garantía es tu vivienda y lo firmaste como persona, no: los límites de la Ley 5/2019 son los mismos. Lo que suele cambiar es el contrato, con plazos más cortos e intereses más altos.
¿Puedo negociar antes de que me demanden?
Sí, y es el mejor momento. Pide alargar el plazo o unos meses pagando solo intereses, lo que se llama carencia. Hazlo antes de dejar de pagar y pide el acuerdo por escrito.
¿A quién embargan primero, al deudor o al avalista?
Depende de lo firmado. Si el avalista es solidario, que es lo habitual, el acreedor puede ir contra cualquiera de los dos. Quien solo puso su inmueble como garantía responde con ese inmueble.
¿Puedo recuperar la casa cuando ya hay fecha de subasta?
Sí, pagando lo que se debe antes de que se apruebe el remate. Lo explicamos en préstamo para parar una subasta o un embargo.
Sobre el autor
Asesor especializado en créditos, préstamos e hipotecas
Luis García es asesor especializado en créditos, préstamos e hipotecas, con más de 25 años de experiencia y más de 3.000 operaciones realizadas. Revisa cada guía de prestamosinnomina.es: qué pide el capital privado, cuánto cuesta de verdad y qué riesgos asume quien pone su casa como garantía.
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